SEO neemt brievenbusmaatschappijen onder de loep

Brievenbusmaatschappijen leveren Nederland jaarlijks miljarden euro's op. Daar staat tegenover dat bedrijven door constructies via brievenbusmaatschappijen jaarlijks over tientallen miljarden geen of weinig belasting betalen. Ook liepen ontwikkelingslanden door constructies via brievenbusmaatschappijen in de afgelopen drie jaar honderden miljoenen per jaar mis. Dit en meer staat in het boek 'Brievenbus maatschappijen', dat vandaag door SEO Economisch Onderzoek en uitgeverij Business Contact is uitgebracht. In het boek is bestaande en nieuwe informatie over brievenbusmaatschappijen toegankelijk gemaakt voor een breed publiek. De auteurs (Barbara Baarsma, Marco Kerste en Jarst Weda) willen hiermee de maatschappelijke en beleidsdiscussie voeden met reële analyses op basis van de meest actuele feiten en cijfers. Het brengt op een objectieve manier risico's en voordelen in kaart van Nederland als vestigingsland van brievenbusmaatschappijen.

Bijzondere financiële instellingen (bfi's), zoals brievenbusmaatschappijen officieel heten, worden vooral gebruikt om geld van het ene internationale bedrijfsonderdeel naar het andere door te sluizen. Er zijn er ruim twaalfduizend in Nederla nd, en ze zijn vaak in het nieuws. De feiten, cijfers en achtergronden blijven onderbelicht. Dit boek geeft inzicht in kritieke aspecten die tot nu toe onvoldoende zijn onderkend. De auteurs geven - niet op morele, niet op fiscale, maar op economische gronden - antwoord op de vragen: wat zijn brievenbusmaatschappijen? Hoeveel geld gaat erin om? Wat leveren die bfi's de Nederlandse staat nu werkelijk op? Wat zijn de risico's? Hoeveel belastinginkomsten lopen ontwikkelingslanden mis? Over welke geldstromen wordt nagenoeg geen belasting betaald?

Regels bedoeld om dubbele belastingheffing te voorkomen, bieden bedrijven, bedoeld of onbedoeld, de mogelijkheid heel weinig of helemaal geen belasting te betalen. Hoewel legaal, is dit één van de kernpunten uit de maatschappelijke discussie over bfi's. Dat zij potentieel opgezet en gebruikt kunnen worden om belasting te ontwijken, is een risico voor het imago van Nederland en een mogelijk concurrentienadeel voor bedrijven die niet internationaal opereren. De financiële stromen die via bfi's lopen en waarover weinig tot geen belasting betaald wordt, lopen in de (tientallen) miljarden euro's. Een ander nadeel is dat ontwikkelingslanden belastingopbrengsten mislopen doordat financiële stromen via bfi's lopen. Over de afgelopen drie jaar werd gemiddeld Euro 180 tot Euro 810 miljoen per jaar misgelopen, afhankelijk van de definitie van ontwikkelingsland die gehanteerd wordt. Daartegenover staan voordelen voor Nederland. Bfi's dragen naar schatting Euro 2,2 tot Euro 3,7 miljard per jaar bij aan de Nederlandse economie in de vorm van belastingen, loonkosten en diensten die ze inkopen bij zakelijke dienstverleners. Daarmee verschaffen zij direct en indirect werkgelegenheid aan ongeveer 7600 tot 14 700 mensen (fte's).

Internetbankieren via Wifi-hotspots: doe het veilig

Adviesbedrijf in informatiebeveiliging SecureLabs en onderzoeksjournalist Brenno de Winter hebben een denkbeeldige aanval op internetbankieren gedemonstreerd met een programmeerbare mobiele WiFi-router. Een handige cybercrimineel kan een WiFi-hotspot zelf programmeren om het internetverkeer tussen een willekeurige website en de browser van een nietsvermoedende gebruiker te onderscheppen, om te leiden en te manipuleren. Zo kan de cybercrimineel ongemerkt toegang krijgen tot ‘accounts’ en vertrouwelijke gegevens van gebruikers op beveiligde websites, bijvoorbeeld bij Facebook, Amazon of PayPal. De reconstructie laat zien hoe dit ook bij internetbankieren mogelijk is.

In Nederland is geen geslaagde aanval volgens deze methode op internetbankieren bekend. De aanval probeert onoplettende gebruikers te misleiden en kan goed worden voorkomen als banken én gebruikers er alert op zijn.

Banken investeren voortdurend in nieuwe maatregelen om bankieren veilig te houden. Een zogeheten SSL-beveiligingscertificaat op een website voor internetbankieren biedt bijvoorbeeld al een goede basisbescherming als gebruikers daar scherp op letten. Wanneer gebruikers een groen slotje in de adresbalk van hun webbrowser zien, kunnen ze controleren dat ze een veilige verbinding met hun bank hebben. Door op het slotje te klikken kunnen ze vaststellen dat ze inderdaad met hun eigen bank verbinding hebben en dat alle gegevens (zoals toegangscodes) worden versleuteld voordat ze met de website worden uitgewisseld.

De getoonde aanval heeft betrekking op internetbankieren via een normale webbrowser. Veel banken bieden voor smartphones en tablets een zogenoemde app aan waarmee men mobiel kan bankieren. Bankieren via zo’n app biedt bij de gedemonstreerde aanval meer veiligheid dan via een standaard webbrowser.

Verder kunnen banken verdachte transacties herkennen en voorkomen. Overboekingen naar ‘bekende’ rekeningen, bijvoorbeeld van de huisbaas, de sportvereniging of de gemeente worden normaal afgehandeld. Bij een transactie die afwijkt van het gebruikelijke betalingspatroon van de rekeninghouder, bijvoorbeeld naar een rekening die nooit eerder werd gebruikt, kunnen door de bank aanvullende controles worden uitgevoerd.

Gebruikers kunnen ook veel zelf doen. Ze kunnen om te beginnen vermijden om te internetbankieren via een onbekende en onbeveiligde WiFi-hotspot. Dat zijn hotspots waarvan niet bekend is wie de eigenaar is en die niet om een veilig wachtwoord vragen. Vooral bij hotspots in openbare ruimten die voor iedereen toegankelijk zijn, moeten gebruikers op hun hoede zijn.

Bij het gebruik van een gewone webbrowser om te internetbankieren, is het raadzaam om alleen verbinding te maken met een vertrouwde en beveiligde WiFi-hotspot. Mobiel bankieren via een app van de bank biedt een betere beveiliging bij genoemde aanval.

Verder kunnen gebruikers het groene slotje van de website van hun bank controleren. Bij een aanval staat het slotje soms niet in de adresbalk van de webbrowser maar op de webpagina zelf. Dat is een teken dat er iets niet klopt; het slotje moet op de adresbalk van de webbrowser staan. Als men op het slotje klikt, moet de naam van de bank juist worden vermeld en er mogen geen waarschuwingen worden getoond.

Rekeninghouders kunnen de veiligheid bij internetbankieren verder bevorderen door de uniforme veiligheidsregels van de banken goed op te volgen. De websites van de banken en VeiligBankieren.nl bieden daarover uitgebreide informatie.

Verbond en FOV spreken over fusie

Het Verbond van Verzekeraars en de Federatie van Onderlinge Verzekeringmaatschappijen in Nederland (FOV) gaan gesprekken aan over een fusie. Beide belangenbehartigers voor verzekeraars onderschrijven de synergievoordelen van een fusie en hebben daar dan ook het volste vertrouwen in.

Een fusie, met een goede verankering van het FOV-geluid als platform binnen het Verbond, heeft de voorkeur van beide partijen. De komende maanden voeren zij gesprekken over de invulling hiervan. Uitgangspunt is dat de leden van zowel het Verbond als de FOV zich goed herkennen in een gefuseerde organisatie, die de slagkracht van de belangenbehartiging van de sector moet vergroten en versterken.

Toezicht en regelgeving worden steeds complexer en nemen toe in intensiteit. Daarnaast verandert het consumentengedrag in hoog tempo door onder meer de moderne informatietechnologie en veroorzaken nieuwe regels rondom zorgplicht voor een ander, soms ongelijk speelveld ten nadele van verzekeraars. Het is dan ook belangrijker dan ooit om als krachtige brancheorganisatie hierover in gesprek te gaan met toezichthouders en politiek – in zowel Nederland als Europa.

Het Verbond en de FOV zijn ervan overtuigd dat zij door bundeling van elkaars sterke punten een goede en dienstverlenende organisatie vormen. Door de instelling van het eigen platform wordt de specifieke aandacht voor onderlinge verzekeraars daarbij goed geborgd.

AFM waarschuwt tegen goudaanbieder Karatbars International

In navolging van de Canadese toezichthouder Autorité des marchés financiers (AMF) waarschuwt de Autoriteit Financiële Markten (AFM) consumenten voor Karatbars International. Deze Duitse onderneming biedt via internet, tijdens conferenties en via social media investeringen in goud aan. Karatbars richt zich vermoedelijk ook op Nederlandse consumenten en heeft geen vergunning van de AFM.

Volgens de AMF spoort Karatbars beleggers aan om twee andere beleggers te werven, die op hun beurt ook weer worden aangespoord om nieuwe beleggers te werven. Dit staat bekend onder multi-level marketing. Karatbars stelt deelnemers grote verdiensten in het vooruitzicht, onder meer gegenereerd door middel van opbrengsten uit investeringen van nieuwe deelnemers.

De Canadese toezichthouder stelt dat beleggers voorzichtig moeten zijn met investeringen via dit programma van Karatbars. Ze waarschuwt dat de goudmarkt waarop Karatbars opereert complex is en niet geschikt voor iedere belegger.

De AFM heeft consumenten eerder gewezen op de risico’s van kopen van edelmetaal via webshops. Verkoop via internet brengt bijzondere risico’s met zich mee.

Witwasteam legt beslag op woning en bankrekeningen

Dinsdag heeft het witwasteam van de FIOD in een strafrechtelijk onderzoek naar witwassen onder leiding van het Functioneel Parket doorzoekingen gedaan in Hengelo, Oldenzaal en Putten. Hierbij is beslag gelegd op een woning en bankrekeningen.

De twee verdachten, een 55-jarige man en 46-jarige vrouw uit Hengelo, doen uitgaven die niet zijn te verklaren uit het inkomen en vermogen dat zij hebben opgegeven bij de Belastingdienst. Tijdens de doorzoekingen is beslag gelegd op luxe goederen, zoals dure merkschoenen en kleding, horloges en juwelen. Het vermoeden bestaat dat er met de aanschaf van de goederen gelden zijn witgewassen. Door een derde is tijdens de doorzoeking zekerheid gesteld voor een bedrag van € 150.000. Er is beslag gelegd op de woning en bankrekeningen, daarnaast is administratie in beslag genomen.

De bestrijding van witwassen van criminele gelden is een van de prioriteiten voor het Functioneel Parket en de FIOD. Naast twee bestaande teams, zijn vier extra witwasteams bij de FIOD geformeerd om witwassen van criminele gelden tegen te gaan. Tevens is een platform in ontwikkeling waarin alle bij de witwasbestrijding betrokken diensten, zowel nationaal als internationaal, ervaringen kunnen delen en operationeel kunnen samenwerken, het Anti Money Laundering Centre (AMLC).

NII vergroot financieringsmogelijkheden Nederlandse economie

De Nederlandse Vereniging van Banken is positief over de oprichting van de Nederlandse Investeringsinstelling. Banken zullen het NII dan ook graag met hun kennis en expertise bijstaan.

Door het NII wordt het voor institutionele beleggers makkelijker om in Nederlandse projecten en bedrijven te beleggen. Dat is belangrijk omdat de financieringsbehoefte van de Nederlandse economie zal toenemen als de economie aantrekt. Een grotere allocatie van institutioneel geld in de Nederlandse economie is een welkome aanvulling op bestaande bancaire financiering en past geheel in de trend van verbreding van de financieringsmarkt.

De bereidheid van institutionele beleggers om te investeren is essentieel voor het realiseren van de financieringsopgaven op het terrein van infrastructuur, onderwijs, woningbouw, zorg en duurzame energie. De steun voor een fonds voor achtergesteld vermogen aan het MKB is van belang voor ondernemers met een goed plan maar met onvoldoende eigen vermogen.

30 procent van Nederlanders heeft geen geld voor onderhoud eigen huis

Drie van de tien Nederlanders heeft niet voldoende financiële ruimte voor verbetering van het huis. Toch vindt ruim de helft van de Nederlanders (57 procent) een eigen huis een goede investering voor de toekomst. Dit blijkt het uit het woononderzoek dat BLG Wonen in het kader van haar 60-jarig bestaan liet uitvoeren door GFK. Directeur Rein Wispelweij: "Financieel woonadvies moet dus verder gaan dan alleen de hypotheek. Maar ook gaan over bijvoorbeeld het verbeteren of onderhouden van een huis".

Wonen betekent voor mensen veel meer dan alleen een dak boven het hoofd. Zo denkt 48 procent van de ruim 2.000 ondervraagden bij wonen aan het begrip gezin/familie en 40% aan veiligheid of gezelligheid (37 procent). Ruim vier op de vijf consumenten is zeer tevreden over de eigen woonsituatie. Consumenten waarderen aan de eigen woning vooral een goede ligging, voldoende voorzieningen in de buurt, goed woonoppervlak en aantrekkelijke woonkosten. 75 procent vindt dat een eigen woning wel om toewijding en zorg vraagt.

Bij de oprichting van BLG Wonen (12 mei 1954) werd al gesproken over de waarden van een eigen huis. Huizenbezit moest gaan leiden tot de verduurzaming van woningen, economische weerbaarheid en spaarzaamheid. Iets dat zestig jaar later nog steeds actueel is. Wispelweij: "Consumenten zouden moeten kijken hoe zij hun woning duurzamer kunnen maken en kunnen investeren in onderhoud. Dat maakt dat consumenten ook in de toekomst met plezier kunnen wonen."

Bij een financiële meevaller zou 19 procent dat besteden aan een nieuwe badkamer. Ook het opnieuw inrichten van de woning of een nieuwe keuken zijn populair. Toch heeft 30 procent van de Nederlanders niet voldoende financiële ruimte voor het verbeteren van zijn huidige woning. Ook blijken de meningen verdeeld als het gaat om het wel of niet inbrengen van spaargeld. "Consumenten zien dat een huis om toewijding vraagt, maar weten nog niet altijd hun woonwensen met hun eigen financiën te matchen. Daar ligt een taak voor adviseurs weggelegd", aldus Wispelweij.

Woorden van Draghi werken na op de obligatiemarkten

De internationale financiële markten vertoonden de afgelopen week een wisselend beeld, zowel regionaal als in de loop van de week. Vooral in de tweede helft van de week werden beleggers weer risico-avers wat leidde tot een daling van de kapitaalmarktrente in de Europese kernlanden en de Verenigde Staten.

Hoewel de beurzen wereldwijd vanaf het midden van de week onder druk kwamen, deden de aandelenbeurzen in Europa het de afgelopen week gemiddeld genomen beter dan de Amerikaanse beurzen. Overigens weerspiegelden de aandelenbeurzen in de Europese landen wel precies de ontwikkeling van de economie, met koersstijgingen in Duitsland en het Verenigd Koninkrijk en dalingen in Frankrijk en Nederland. Buiten Europa leek ook de Japanse beurs over de week per saldo garen te spinnen bij de sterke economische groei in het eerste kwartaal.
  

Onbegrijpelijke bankafschrijvingen irriteren consumenten

Vage afboekingen als '011 Zaandam' en '261 Maasbree' leiden tot ergernis bij consumenten. Dit blijkt uit de tientallen reacties die de Consumentenbond kreeg op de oproep in de Geldgids van april/mei om onbegrijpelijke afboekingen door te geven. De Consumentenbond vraagt bedrijven duidelijker te communiceren met hun betalende klanten om terugboekingen en irritatie te voorkomen.

Consumenten vinden het belangrijk om hun bankafschriften goed te controleren en ook banken benadrukken de verantwoordelijkheid van hun klanten om dit regelmatig te doen en onregelmatigheden te rapporteren. Bart Combée, directeur Consumentenbond: 'Als banken willen dat consumenten hun bankafschriften goed controleren, dan moet het voor consumenten natuurlijk ook wel duidelijk zijn welk bedrijf bij hen geïncasseerd heeft. Banken geven bedrijven de schuld van de onduidelijkheid, maar het is een gezamenlijke verantwoordelijkheid van bedrijven én banken.'

Sommige filialen van Lidl en Aldi vermelden bij bankafschrijvingen alleen het filiaalnummer in combinatie met de vestigingsplaats, dus '011 Zaandam', '006 Son' of '261 Maasbree'. Profile Tyre Center gebruikt deze methode ook. Wie boodschappen doet bij de Etos in Purmerend, ziet bij afschriften 'Habti bv' staan. De Hema uit Roden vermomt zich als Warenh Offringa bv. Achter CCV gaat een betaling aan de wegenwacht van de ANWB schuil. Achter Stg Ayden zit telecomprovider Hollandsnieuwe en Beh Mobiliteitsgelden is Yellowbrick. De onverklaarbare omschrijvingen zijn misschien handig voor de interne procedure van de bedrijven maar ze vergeten daarmee hun klanten.

Miljoenenbeslag in onderzoek naar witwassen criminele gelden

In een internationaal witwasonderzoek van het combiteam van politie en FIOD  zijn in totaal 25 woningen en bedrijfspanden in  Nederland, Montenegro, Liechtenstein, Spanje en  Zwitserland doorzocht. Er is beslag gelegd op administratie, onroerend goed, banktegoeden, contant geld en horloges. De totale waarde wordt geschat op meer dan 10 miljoen euro.

De verdachte is een 60-jarige man, die woont in gemeente Heusden, maar verblijft in Rosmalen. Hij wordt verdacht van het witwassen van criminele opbrengsten sinds 2002. De verdachte is eerder veroordeeld voor het faciliteren van drugstransporten van criminele organisaties. Hij maakte hierbij gebruik van rechtspersonen in verschillende landen, die ogenschijnlijk legale activiteiten ontplooiden, zoals  de in- en verkoop van gereedschappen waaronder haspels, boorkoppen en asfaltshredders.

Vermoedelijk dienden die als dekmantel voor drugshandel. Daarnaast werden opbrengsten die met de handel in verdovende middelen werden gerealiseerd, gepresenteerd als opbrengsten van ogenschijnlijke legale handelsactiviteiten. De vermoedelijk criminele opbrengsten zijn vanaf medio 2004 ondergebracht bij buitenlandse trustkantoren en rechtspersonen in onder meer de Verenigde Arabische Emiraten, Liechtenstein, Montenegro en Zwitserland. Volgens het OM deed de verdachte op papier lijken of hij niet over het geld kon beschikken, maar het vermoeden is dat de verdachte achter de schermen aan de touwtjes trok. Met de gelden werden o.a. investeringen in bedrijven gedaan en (on)roerende zaken aangekocht. Het OM en het combiteam doen nog onderzoek naar de rol die facilitators hebben gespeeld.

Er is in Nederland gezocht in drie bedrijfspanden in Rosmalen, gemeente Wijchen en gemeente Renkum en woningen in Rosmalen, gemeente Wijchen, gemeente Zevenaar, gemeente Heusden (4). Bij de actie is naast administratie beslag gelegd op drie woningen, horloges en 80.000 euro contant geld. In Montenegro zijn twee bedrijven doorzocht en er is beslag gelegd op onroerend goed voor naar schatting 7.000.000 euro. In Zwitserland en Liechtenstein zijn in totaal vier bedrijven doorzocht. In Spanje is een woning doorzocht. Deze woning en ook een boot worden in beslag genomen. Er is beslag gelegd op banktegoeden in Nederland, Montenegro, Zwitserland en Liechtenstein.

Het Combiteam is een samenwerkingsverband van de politie en FIOD. Het Combiteam richt zich op de combinatie van georganiseerde misdaad en witwassen door middel van financiële constructies. Voor het witwassen heb je facilitators nodig, waaronder financiële dienstverleners en trustkantoren. Onder facilitators verstaan we niet alleen financiële dienstverleners, maar ook geldkoeriers of bijvoorbeeld een stroman. Het gaat om criminaliteit die de integriteit van stelsels aantast, op het snijvlak tussen onder- en bovenwereld. Het Combiteam wordt aangestuurd door het Landelijk Parket en het Functioneel Parket. Het Combiteam doet daarnaast onderzoek naar criminelen die veel geld hebben verdiend en van wie het vermogen nauwelijks traceerbaar is door ingewikkelde financiële constructies.

ABN AMRO in wereldwijde top 10 van beste mobiele apps

In de derde editie van het onderzoek 'Mobile Apps for Banking' bezet ABN AMRO plaats 8 in de top 10. ABN AMRO is als enige Nederlandse bank in deze top 10 vertegenwoordigd. Het jaarlijkse onderzoek naar mobiele apps bij retail banken is verricht door MyPrivateBanking Research. Onderzoekers roemen vooral de persoonlijke features, diverse innovatieve extra’s en het intuïtieve gebruiksgemak van ABN AMRO's mobiele apps.

De mogelijkheden voor gebruikers om de mobiele apps van ABN AMRO te personaliseren, scoren veel punten in het onderzoek. ABN AMRO’s applicaties voor mobiel bankieren worden ook als zeer overzichtelijk bestempeld: als voorbeeld wordt genoemd dat de Mobiel Bankieren app door middel van foto’s en pictogrammen duidelijk onderscheid tussen verschillende soorten betalingen maakt. Ook wordt een aantal innovatieve extra’s binnen de Mobiel Bankieren app, zoals Rekening Delen, zeer gewaardeerd. Voor het onderdeel ‘technische functies en ondersteuning’ ontvangen de apps van ABN AMRO het maximaal te behalen aantal punten. Bij dit onderdeel worden vooral de zoekfuncties en het intuïtieve gebruiksgemak binnen de mobiele applicaties van ABN AMRO geprezen.
Mobiel Bankieren

De meest gebruikte app van ABN AMRO is Mobiel Bankieren. In deze app regelt de klant al zijn dagelijkse bankzaken. Andere bekende mobiele applicaties van ABN AMRO zijn de ICS app (voor credit cardgebruikers), Op Weg app (voor vakantiegangers) en Huizenkijker app (helpt de klant op weg bij het kopen van een woning).

Private equity is zo eng nog niet

Stel, je hebt al meer dan tien jaar een eigen bedrijf en eigenlijk wil je wel eens wat anders. Een echte koper voor je bedrijf kun je niet zo snel verzinnen, want eigenlijk zijn al je concurrenten even groot als jij of de economie zit tegen en iedere mogelijke koper houdt zijn hand op de knip. Het meest logische is eigenlijk om je bedrijf te verkopen aan je management team, maar wat als die daar eigenlijk niet voldoende geld voor hebben?
Dit soort situaties kwam vroeger alleen voor in oude ‘saaie’ industrieën, maar tegenwoordig is dit veel vaker een uitdaging aan het worden. Neem bijvoorbeeld de ‘traditionele’ internet ontwikkelaarsmarkt. Daarop zijn een flink aantal spelers actief. Ze bestaan allemaal al jaren en ongetwijfeld gaat daar iets gebeuren. In het begin van dit millennium werd dit soort partijen overgenomen door de Ordina’s en Cap Gemini’s van deze wereld. Deze partijen hebben het alleen zelf de laatste jaren ook zwaar gehad en hebben dus niet zoveel meer gekocht.

Microfinanciering was in negentiende eeuw geen effectieve armoedebestrijding

Financiële dienstverleners boden in de negentiende eeuw al volop leningen en verzekeringen aan, toch kozen arme Nederlandse huishoudens eerder voor de hulp van vrienden en familie. Zij hadden namelijk het geld niet voor deze microfinancieringen, die echter wel voor hen bedoeld waren. Pas toen de armen kapitaalkrachtiger werden, gingen ze gebruik maken van de financiële instanties - en dus niet andersom, laat de geschiedenis zien. Dat blijkt uit onderzoek van historici van de Universiteit Utrecht.

Om armen de hand te reiken hadden de financiële instanties in Nederland genoeg vernuftige en veelzijdige initiatieven – die verrassend veel verwantschap tonen met moderne microfinanciering-instrumenten. Maar die initiatieven bereikten nauwelijks de arme huishoudens waarvoor ze bedoeld waren, blijkt uit het onderzoek van Oscar Gelderblom, Joost Jonker en Heidi Deneweth.

Huishoudens kozen er in de negentiende eeuw bewust voor om geen of slechts mondjesmaat gebruik te maken van leningen, spaarbanken, hulpbanken of verzekeringsmaatschappijen. Bij financiële nood was het in veel gevallen voordeliger om terug te vallen op de hulp van familieleden, vrienden en buren”, aldus Oscar Gelderblom.

Gelderblom: “Pas toen aan het einde van de negentiende eeuw de lonen begonnen te stijgen, groeide de vraag naar de diensten van spaar- en hulpbanken. Maar zelfs toen lukte het lang niet altijd om kostendekkende hulp te bieden aan de armste burgers.”

Financiële instellingen konden pas een bescheiden bijdrage leveren aan het bestrijden van armoede, toen ze de uitgavenpatronen van armere huishoudens doorzagen en hun dienstverlening daarop aanpasten. Daarbij maakten mensen pas vaker gebruik van microfinanciering toen de lonen begonnen te stijgen. Terugkijkend op de negentiende eeuw, ontstaat zo ook inzicht in de vraag waarom microfinanciering vandaag de dag vaak onvoldoende werkt: financiële dienstverlening volgt op economische groei, niet andersom.

Dit onderzoek komt voort uit het project ‘De Macht en Onmacht van Kredietmarkten’ dat gefinancierd werd door de KNAW. In dit project werkten wetenschappers uit verschillende disciplines – geschiedenis, rechten, economie en sociologie – een jaar lang met een groep van twaalf masterstudenten aan de verzameling en analyse van gegevens over de financiering van arme huishoudens.

Knab lanceert zakelijke rekening voor zzp'ers

Na ruim anderhalf jaar als een consumentenbank te hebben geopereerd, gaat online bank Knab vanaf vandaag ook de zakelijk markt op. Knab Zakelijk is ingericht op de specifieke behoeften van zzp'ers en kleine ondernemingen. De nieuwe rekening is ontdaan van overbodige extra's en biedt tools voor ondernemers om geld slim te beheren. De behoefte hieraan wordt onderstreept door onderzoek van Direct Research onder 500 zzp'ers in opdracht van Knab. Negen op de tien ondernemers (89%) vindt zijn bank niet proactief meedenken over manieren waarop meer rendement kan worden behaald. Ook geeft één op de drie zzp'ers (31%) aan met hun huidige zakelijke rekening voor overbodige diensten te betalen.

Johan Marrink, oprichter van Stichting ZZP Nederland: "Zzp'ers worden in Nederland gedwongen een zakelijke rekening te openen bij een bank. Opvallend is dat zzp'ers op hun zakelijke rekening een veel lagere rente ontvangen dan op hun privé rekening. Terwijl het juist zo belangrijk is zaken en privé te scheiden. Blijkbaar is een euro op een privérekening meer waard dan op een zakelijke rekening. Als belangenbehartiger van Nederlandse zzp'ers vind ik het goed dat een bank als Knab, die voldoet aan het depositogarantiestelsel, een stap zet om deze scheve behandeling aan te pakken. Het was hoog tijd voor een nieuwe bank waar zzp'ers terechtkunnen".

Eén op de drie zzp'ers betaalt voor meer diensten bij hun huidige zakelijke rekening dan dat hij of zij nodig acht. Deze overbodige diensten heeft Knab weggelaten in zijn zakelijke rekening. Daarnaast haalt Knab Zakelijk meer uit het geld van ondernemers, vertelt oprichter en CEO van Knab, René Frijters. "In Nederland laten bijna 280.000 zzp'ers bijvoorbeeld een onnodig hoog saldo op hun betaalrekening staan, waardoor ze veel rente-inkomsten mislopen. Wij wijzen klanten daar proactief op en komen met een gerichte oplossing. Zo kan door automatisch een te hoog saldo naar een spaarrekening over te boeken meer rendement behaald worden."

Ruim een kwart van de zzp'ers voelt zich niet serieus genomen door zijn bank. "Dat is natuurlijk uiterst onwenselijk", zegt Frijters. "Een bank hoort een instelling en partner te zijn waar je als ondernemer of particulier 100 procent op kunt bouwen. Dat betekent voor ons in ieder geval dat je de klant wilt begrijpen en proactief meedenkt."

DNB vindt Bitcoin geen bruikbaar alternatief

Het is onwaarschijnlijk dat virtuele valuta zoals de Bitcoin op afzienbare termijn een bruikbaar alternatief voor het huidige geld zullen worden. Virtuele valuta staan momenteel volop in de belangstelling door hun innovatieve karakter. Maar dat maakt ze niet tot een middel dat de basisfuncties van geld vervult, zegt de Nederlandsche Bank. DNB denkt niet dat de Bitcoin en varianten daarop het huidige financiële stelsel en het bestaande geld gaan vervangen. Hoewel de media-aandacht wellicht anders doet vermoeden, is het gebruik van deze valuta nog zeer kleinschalig. Wereldwijd hebben het afgelopen jaar ruwweg 65.000 bitcointransacties per dag plaatsgevonden, waarvan minder dan duizend per dag in Nederland

Risicometer niet voor alle beleggingsfondsen geschikt

De risicometer is voor beleggingsfondsen die beleggen in illiquide activa minder geschikt om beleggers inzicht te geven in de risico’s die ze lopen. In de regel wordt het risico te laag voorgespiegeld. Voor andere typen beleggingsfondsen geeft de risicometer beleggers wel voldoende inzicht in de risico’s. Dat constateert de Autoriteit Financiële Markten (AFM). De AFM roept beheerders van dergelijke beleggingsinstellingen op, de risicometer niet langer op te nemen in reclame-uitingen.

De beleggingsinstellingen waarvoor de risicometer minder geschikt is, hebben gemeenschappelijk dat ze (indirect) investeren in beleggingen waarin niet of weinig wordt gehandeld. Deze beperkte of ontbrekende handel maakt dat de schommeling van het historisch rendement (ofwel volatiliteit) van de belegging laag is. De volatiliteit bepaalt juist de stand van de risicometer. Hoe lager de volatiliteit, hoe lager de stand van de risicometer. Dit in tegenstelling tot bijvoorbeeld fondsen die beleggen in beursgenoteerde effecten.

Een lage score op de risicometer -die geheel volgens de regels is berekend - geeft in een dergelijk geval slechts een beperkt beeld van de belangrijkste risico’s. Juist bij dit type fondsen is het dan ook belangrijk dat beleggers informatie als het prospectus en de Essentiële Beleggersinformatie raadplegen. Daarin staan de belangrijkste risico’s vermeld.

Omdat het gebruik van de risicometer in deze specifieke gevallen beleggers een te beperkt beeld van de belangrijkste risico’s kan geven, verzoekt de AFM beheerders van beleggingsinstellingen die beleggen in illiquide activa, de risicometer niet langer op te nemen in reclame-uitingen. De AFM vraagt om de mededeling ‘loop geen onnodig risico, lees de Essentiële Belegginsinformatie’ wel op te nemen.

Als partijen twijfelen of dit verzoek van toepassing is op de belegginginstellingen waarvoor zij reclame maken, kunnen zij contact opnemen met de AFM via vragen.informatieverstrekking@afm.nl. Raadpleeg ook onze Q&A. De toezichthouder zal ook zelf partijen benaderen voor wie de risicometer minder geschikt is met het verzoek deze niet langer in reclame-uitingen te gebruiken.

De AFM overlegt met het ministerie van Financiën over mogelijke aanpassingen van de regelgeving, met betrekking tot de weergave van beleggingsrisico’s. Ze zal, waar nodig, de markt daarover raadplegen.

ABN AMRO Clearing besteedt custody werkzaamheden uit

ABN AMRO Clearing besteedt haar operationele custody werkzaamheden uit aan Tata Consultancy Services in India. Door verregaande consolidatie in de custody sector is het volume van deze werkzaamheden bij ABN AMRO de afgelopen vijf jaar sterk afgenomen.

Internationaal is er nog slechts een beperkt aantal grote spelers. Hierdoor is de winstgevendheid van dit werk bij ABN AMRO fors onder druk komen te staan. Daarom is de optie van uitbesteding onderzocht. Na een grondig traject is gekozen voor een samenwerking met Tata Consultancy Services in India.

Operationele custody werkzaamheden zijn voornamelijk administratief van aard en hebben betrekking op het bewaren van effecten, het verwerken van cliënt transacties en het uitvoeren van operationele diensten ten behoeve van cliënt posities.

Door de uitbesteding komen er per saldo 58 arbeidsplaatsen te vervallen. Dat is inclusief 15 nieuwe arbeidsplaatsen voor een team dat regie zal voeren op de uitbesteedde custody werkzaamheden. De overgebleven clearing werkzaamheden van de custody afdeling zullen worden verricht door een nieuwe afdeling met 25 arbeidsplaatsen. De medewerkers in kwestie zijn vanaf het voortraject betrokken geweest en hebben eind april individueel te horen gekregen wat de gevolgen zijn voor hun werk.

Eerlijk belastingstelsel kan arme landen 100% meer inkomsten opleveren

Het OESO plan om belastingontwijking door bedrijven tegen te gaan, moet terug naar de tekentafel, omdat het de armste landen niet bij onderhandelingen over nieuwe wereldwijde belastingregels betrekt. Juist arme landen lopen miljarden aan inkomsten mis, doordat internationale bedrijven de belastingregels misbruiken. Dit stelt Oxfam Novib in het rapport Business Among Friends.
De bestaande belastingregels maken het bedrijven mogelijk om hun winsten in landen weg te werken, waardoor ze daar veel minder of geen belasting afdragen. Als multinationals belasting zouden afdragen in landen waar zij economisch actief zijn, dan zouden de belastinginkomsten in sommige ontwikkelingslanden met meer dan 100% kunnen stijgen. Dit bleek uit een studie door belastingdeskundige Alex Cobham en de econoom Petr Janský.
Oxfam International directeur Winnie Byanyima spreekt volgende week in Parijs op de OESO-top in een panel over Belasting en Ontwikkeling. "Bedrijven misbruiken de regels en benadelen arme landen en versterken zo de extreme ongelijkheid in de wereld. Doordat deze landen worden buitengesloten van onderhandelingen dreigen alle aanpassingen aan de regels alleen maar nog meer de belangen te dienen van de rijke en machtige elite.'
De cijfers van Cobham and Janský's laten zien dat strengere belastingregels voor bedrijven in de Filippijnen een stijging van 75% aan belastingafdrachten door multinationale bedrijven zou betekenen; Ecuador zou de inkomsten met 99% zien stijgen, Zuid Afrika met 106% en India 180%. Honduras zou zelfs 400% meer inkomsten uit bedrijfsafdrachten kunnen krijgen.
Voor armere landen zijn de cijfers niet te berekenen, door gebrekkige dataverzameling en door de grote geheimzinnigheid rond belastingafdrachten. Maar het is aannemelijk dat ook deze landen substantieel zouden winnen bij strakkere regels.
Landen worden meegezogen in een competitie om buitenlandse investeringen aan te trekken. Zo bieden ze bedrijven belastinguitzonderingen en lage belastingtarieven. Landen lopen hierdoor grote bedragen aan belastinginkomsten mis, terwijl ze dat geld hard nodig hebben om bijvoorbeeld gezondheidszorg en onderwijs te verbeteren. Schattingen geven aan dat het 'belastinggat' - het bedrag dat ontwikkelingslanden mislopen door belastingontwijking - 104 miljard dollar (75 miljard euro) per jaar bedraagt.
Oxfam dringt er op aan dat ook de armste landen betrokken worden bij de onderhandelingen over belastinghervorming en bepleit het opzetten van een World Tax Authority, om tot een eerlijk en gelijkwaardig belastingsysteem te komen, dat de belangen van alle landen in acht neemt.

DNB rondt beoordeling evaluatie herstelplannen af

De afgelopen maanden heeft DNB de evaluatie van de herstelplannen van 141 pensioenfondsen beoordeeld. Uit de evaluatie blijkt dat voor dertig pensioenfondsen een verlaging van de pensioenen noodzakelijk is gebleken. Mede door deze verlagingen zijn pensioenfondsen nu uit het dekkingstekort. Hiermee is een periode van vijf jaar kortetermijn herstelplannen van pensioenfondsen afgesloten.
De verlagingen raken in totaal circa 650 duizend actieve deelnemers, 405 duizend gepensioneerden en 1,22 miljoen zogenoemde slapers (noot 1). De totale pensioenverplichtingen van de dertig fondsen die de pensioenen moeten verlagen, bedragen ongeveer EUR 92 miljard. De gewogen gemiddelde verlaging (noot 2) die fondsen hebben opgenomen in hun rapportage bedraagt 0,84 %. Eén fonds heeft van de mogelijkheid gebruik gemaakt de verlaging te maximeren op 7% en die verlaging te spreiden.
De gemiddelde daling van het pensioen met 0,84 % betekent overigens niet dat geraakte gepensioneerden hun inkomen met hetzelfde percentage zien dalen. Dat komt doordat gepensioneerden pensioen ontvangen in aanvulling op de AOW. Ook is geen rekening gehouden met de effecten van overheidsbeleid op het netto inkomen van gepensioneerden.
DNB heeft de beoordeling van de evaluatie van de kortetermijn herstelplannen nu afgerond. Alle fondsen met een kortetermijn herstelplan zijn geïnformeerd over het oordeel van DNB. Bij de fondsen die een pensioenverlaging hebben moeten doorvoeren, heeft DNB ook gekeken of bij de verdeling van deze verlaging het pensioenfonds een evenwichtige belangenafweging heeft gemaakt.

Nieuwe regels pandhuizen stellen maximum aan rente op leenvergoeding

Met de inwerkingtreding van de nieuwe Pandhuiswet gelden nieuwe regels voor pandbelening. Met ingang van 1 juli aanstaande wordt de rente die consumenten betalen voor een belening of verpanding aan een maximum gebonden. Per 1 juli geldt een maximale rente van 9% per maand. Per 1 juli 2015 wordt dit maximaal 4,5% per maand. Dit geldt voor alle beleningen, zowel bij pandhuizen als bij bijvoorbeeld juweliers. Ook geldt vanaf 1 juli een minimale beleentermijn van twee maanden waarbinnen de consument zijn onderpand kan ophalen. Tot slot stelt de wet eisen aan de overeenkomsten voor beleningen.
Consumenten kunnen sieraden of andere goederen naar een pandhuis of juwelier brengen en daar in bewaring geven. Zij ontvangen in ruil daarvoor contant geld. Als zij de beleende goederen weer terug willen, moeten zij het bedrag dat zij eerder ontvingen met de gevraagde rente terugbetalen. Deze rente – ook wel de pandhuisvergoeding - wordt met de nieuwe wet gereguleerd.
De Autoriteit Consument & Markt (ACM) gaat met ingang van 1 juli aanstaande toezicht houden op de naleving van deze regels. Anita Vegter, bestuurslid ACM:  “De nieuwe Pandhuiswet is bedoeld om veelal kwetsbare klanten van pandhuizen beter te beschermen tegen zeer hoge rentes of onduidelijke overeenkomsten.”
Met ingang van vandaag informeert ACM pandhuizen actief over de nieuwe regels, zodat ze zich kunnen voorbereiden. Via haar consumentenloket ConsuWijzer informeert ACM consumenten hierover.